湾区换房记(贷款篇)
2021.07.01 | life | 1489字

七月一号,建党一百周年,普天同庆,举世瞩目,也是我买房贷款终于 final approve 的日子。2018 年买房的时候,对当时的中介 Lynn 颇有微词,但当时的贷款十分顺利,几乎没让人操心(这也有可能是我们被坑的原因之一)。一旦 offer 被接受,就像有个人设好了一个闹钟,每天滴答滴答地开始数日子。offer 上列明了过户日期,倘若到了那天因为种种原因不能过户,卖家算违约,势必要付出代价。因此,进入合同后,选择贷款机构和紧盯贷款审批进度同样重要。

我关于贷款的需求是,首付能做到百分之十五,以及能在 30 天内过户。大概进入合同第二天我就联系了包括之前有合作过的几家银行:

  1. BOA:之前 refinance(重贷)的时候合作过,非常顺利,印象不错。但是 BOA 无法做低于百分之二十首付的 Jumbo loan(大额贷款)。
  2. googain:能做百分之十五,但是必须要 PMI(一笔每月额外的开销)。
  3. 叫做 Morgan financial 的贷款经纪:可以做百分之十五,但是必须要四十天过户。
  4. PNC:利率很好,但无法申请低于百分之二十首付贷款。
  5. Citi:利率一般,必须要三十五天过户。
  6. BBVA:利率普通,可做百分之十五,可三十天过户。

结果一目了然,只能选择 BBVA。好在这是一家正儿八经的银行,而不是贷款经纪,让人宽心一些。然而当我以为一切尽在掌握之中可就大错特错了。

贷款办理第一步是收集材料,感谢我多年的整理癖,仅用了一两个小时我就收集完所有的材料在系统内上传了。然后银行方面预约了appraisal(房产估价)。尽管中间有发生邻居火灾的小插曲,但估价还是很快做完了。之后便是两三周的的radio silence。中间我有时不时问一下贷款agent进度怎么样,对方答曰一切顺利,然后问我要一两份补充资料。一直到六月二十四号,正式过户前一周,我再次问银行,对方说尽在掌握。我自以为高枕无忧,只等一周后签字拿钥匙,直到后面发生的事情…

  • 周一(距过户两天),银行联系人突然发来Email,向我索要一大堆文件。我一边屁滚尿流地下载各种文件,一边埋怨银行早干什么了。银行说underwriter下午大概会审核完毕。但是一下午过去了,什么都没发生。
  • 周二(距过户一天),正常情况下,此时银行已经final approve,递交文件给title,然而一整天过去,竟然没有任何动作。我担心了一整天,然后晚上跟银行贷款的联络人 Thanh Ly 打了二十分钟电话,发了一通脾气。
  • 周三(预计的过户日),上午 Thanh 再次发来email索要文件。我又一次屁滚尿流开始找材料。周三晚上underwriter还是没有批准,打电话给Thanh发了一通牢骚。他一边像特朗普一样不停自夸工作多棒,一边简单安慰了一下我。好在房子的seller对情况已知悉,并没有为难我们。补签了延长过户到周五。
  • 周四(距延长后的过户日还有一天),上午终于Thanh发来喜报,underwriter final approve了贷款。心急火燎地跟escrow预定了最终签字的公证员。终于在11点钟公证员到了我家,花了半个小时签完了厚厚一叠材料。但是根据某些规定,今天是不能过户了,要等到周五再说。
  • 周五(延长后的过户日),上午十一点中介发来微信说,恭喜,房子过户完成…至此,悬着的心脏才放下来。

总结起来,尽管在最后一周前的几周我时不时会去问贷款方面进展,但是应该更使劲一些。一定要从进合同第一天起就全程紧跟,每天都要跟贷款专员跟进,确保贷款批准的顺利进行,有任何材料都要及时补齐。